Как проходит процедура банкротства физического лица: пошаговое руководство

Что такое банкротство физического лица

Банкротство гражданина — это законная процедура освобождения от долгов, которые человек объективно не в состоянии погасить. Она регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С 2015 года механизм доступен не только предпринимателям, но и обычным гражданам, а с 2020 года заработала упрощённая внесудебная процедура через МФЦ.

Цель банкротства — не «обмануть» кредиторов, а дать добросовестному должнику возможность начать с чистого листа, одновременно справедливо распределив имеющееся имущество между кредиторами. Именно поэтому суд тщательно проверяет поведение должника: фиктивное или преднамеренное банкротство влечёт отказ в списании долгов и даже уголовную ответственность.

Кто может стать банкротом

Для судебной процедуры закон выделяет два сценария — обязанность и право обратиться в суд.

Обязанность подать заявление возникает, когда:

• размер неисполненных обязательств превышает 500 000 ₽;
• просрочка по обязательствам составляет более 3 месяцев;
• удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным расчёт с остальными.

Право подать заявление есть и при меньших суммах, если гражданин предвидит свою неплатёжеспособность: например, потерял работу, и очевидно, что он не сможет обслуживать кредиты. Здесь жёсткого порога в 500 000 ₽ нет — важна реальная невозможность платить.

Важно: внесудебное банкротство через МФЦ — это отдельный путь для долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ при оконченном исполнительном производстве. О нём — в отдельном материале.

Этапы судебной процедуры

1. Анализ ситуации. Юрист оценивает структуру долгов, состав имущества и сделки за последние три года. На этом этапе определяется, есть ли риски для списания и какую процедуру выбрать.
2. Подготовка документов. Собирается пакет: справки о задолженности, выписки из банков, сведения об имуществе и сделках, список кредиторов и должников. Готовится само заявление.
3. Подача в арбитражный суд. Заявление направляется по месту жительства должника. Уплачивается госпошлина и вносится депозит на вознаграждение финансового управляющего.
4. Введение процедуры. Суд проверяет обоснованность заявления и вводит реструктуризацию долгов либо сразу реализацию имущества.
5. Работа финансового управляющего. Управляющий формирует реестр требований кредиторов, анализирует сделки, при необходимости реализует имущество.
6. Завершение и списание. Суд завершает процедуру и освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Реструктуризация или реализация имущества

Закон предусматривает две основные процедуры.

Реструктуризация долгов — это план погашения на срок до трёх лет без продажи имущества. Она применима, если у должника есть стабильный доход, позволяющий рассчитаться с кредиторами на щадящих условиях. Реструктуризация сохраняет имущество, но требует дисциплины: срыв плана ведёт к реализации.

Реализация имущества — основная процедура, когда восстановить платёжеспособность невозможно. Имущество должника, не защищённое законом, продаётся с торгов, а вырученные средства распределяются между кредиторами. Длится в среднем 6–9 месяцев. По её завершении оставшиеся долги списываются.

На практике, если у гражданина нет дорогостоящего имущества и достаточного дохода, суд по ходатайству должника часто переходит сразу к реализации, минуя реструктуризацию.

Какое имущество защищено

Не всё имущество идёт «с молотка». Закон оберегает:

• единственное жильё, если оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ);
• предметы обычной домашней обстановки и обихода;
• вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши);
• имущество для профессиональных занятий стоимостью до установленного лимита;
• продукты питания и деньги на сумму не ниже прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

Важная гарантия: из конкурсной массы ежемесячно исключается прожиточный минимум на самого должника и на каждого находящегося на его иждивении ребёнка или нетрудоспособного члена семьи.

Какие долги не списываются

Банкротство списывает кредиты, займы, долги по распискам, налоги и большинство иных обязательств. Однако ряд долгов сохраняется независимо от завершения процедуры:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• компенсация морального вреда;
• задолженность по выплате текущей заработной платы и выходных пособий работникам должника;
• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности.

Сколько стоит и сколько длится

Стоимость профессионального сопровождения судебной процедуры начинается, как правило, от 100 000–130 000 ₽ и нередко предоставляется в рассрочку. К этому добавляются обязательные расходы: госпошлина, депозит на вознаграждение финансового управляющего, публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», почтовые издержки.

Средний срок процедуры реализации имущества — 6–9 месяцев, но при наличии споров по сделкам или имуществу он может увеличиться.

Последствия банкротства

После завершения процедуры действуют ограничения:

• в течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства при оформлении новых кредитов;
• 5 лет нельзя повторно заявить о собственном банкротстве;
• 3 года запрещено занимать руководящие должности в управлении юрлицом (для кредитных организаций и страховщиков сроки больше).

При этом главный эффект — списание непосильных долгов и прекращение давления кредиторов и приставов — наступает сразу после завершения процедуры.

Если вы сомневаетесь, подходит ли вам судебное банкротство, начните с консультации: юрист проанализирует вашу ситуацию и предложит безопасную стратегию списания долгов.