Почему москвичи чаще других попадают в кредитную ловушку
Москва удерживает первое место в стране по среднему размеру задолженности на одного заёмщика. Высокие доходы провоцируют и высокие обязательства: одновременно ипотека, автокредит, две-три кредитные карты и микрозаймы «до зарплаты». Когда совокупный платёж превышает половину дохода, а новые займы берутся для погашения старых, долговая нагрузка становится неуправляемой.
Типичный путь московского заёмщика к банкротству выглядит так: сначала один кредит обслуживается без проблем, затем для покрытия временного разрыва берётся второй, потом карта рассрочки на бытовые нужды, а когда платежи по всем обязательствам выстраиваются в очередь — появляется микрозайм «до зарплаты», который должен закрыть кассовый разрыв, но только усугубляет ситуацию. Через несколько месяцев такой схемы человек обслуживает не долг, а проценты по нескольким займам одновременно, и основная сумма не уменьшается.
Банкротство при кредитах — это не уклонение от обязательств, а предусмотренный Законом № 127-ФЗ механизм списать всю кредитную задолженность сразу. С момента введения процедуры банки и МФО обязаны прекратить начисление процентов, неустоек и штрафов.
Банкротство или реструктуризация у банка: в чём разница
Многие москвичи перед обращением к нам уже пытались договориться с банками о реструктуризации или провести рефинансирование нескольких кредитов в один. У этого пути есть существенные ограничения. Во-первых, банк реструктурирует только свой долг — если кредитов пять в разных организациях, договариваться придётся с каждой отдельно, и далеко не все идут на уступки. Во-вторых, рефинансирование объединяет займы в один, но обычно под новый, не всегда более низкий процент, и общая сумма выплат за весь срок часто оказывается даже выше. В-третьих, ни реструктуризация, ни рефинансирование не списывают долг — они лишь меняют график, тогда как банкротство списывает кредитную задолженность полностью и одновременно перед всеми банками сразу, без необходимости вести переговоры с каждым кредитором по отдельности.
Что происходит с каждым банком-кредитором отдельно
Когда у должника кредиты в нескольких банках одновременно, до банкротства каждый банк действует независимо: один предлагает реструктуризацию, другой передаёт долг коллекторам, третий подаёт в суд на взыскание. Получается разнонаправленное давление с разных сторон. После введения процедуры банкротства все кредиторы — независимо от того, крупный это банк или микрофинансовая организация — обязаны заявить требования через единый реестр и действовать только в рамках дела о банкротстве. Прямые переговоры, звонки и самостоятельные иски прекращаются, а вопросы погашения решает финансовый управляющий по очереди, установленной законом.
Какие кредитные обязательства спишет суд
В одно дело включаются потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы, долги по поручительству и созаёмщичеству, а также все начисленные на них проценты и штрафы. Залоговые кредиты имеют особенность: заложенный автомобиль или иное имущество реализуется в пользу банка, но остаток долга после продажи также списывается.
Особенности дела при множественных кредитах в Москве
Чем больше кредиторов, тем тщательнее финансовый управляющий проверяет историю их получения. По московским делам с пятью-семью кредитами в разных банках управляющий обязательно запрашивает кредитную историю в бюро кредитных историй, чтобы свести полную картину обязательств и исключить риск, что какой-то кредитор остался не учтён. Это также защищает самого должника: после завершения процедуры списываются даже те долги, которые не были заявлены кредитором в деле, если сам должник указал их в заявлении.
Документы для дела с несколькими кредитами
Помимо стандартного пакета — паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах, сведения об имуществе — по делу с множественными кредитами особенно важны: кредитные договоры и выписки по каждому займу, справки об актуальном остатке долга от каждого банка и МФО, отчёт из бюро кредитных историй, сведения обо всех картах рассрочки и лимитах. Чем точнее на старте собран список кредиторов, тем меньше риск, что суд приостановит рассмотрение дела для уточнения сведений.
Как идёт дело через Арбитражный суд города Москвы
Мы собираем сведения обо всех кредитах, запрашиваем кредитную историю в бюро и оцениваем сделки за последние три года. После подачи заявления Арбитражный суд города Москвы проверяет его обоснованность и вводит процедуру — чаще сразу реализацию имущества. С этого момента взыскание прекращается, а финансовый управляющий формирует реестр требований и проводит расчёты за счёт конкурсной массы.
Стоимость и сроки в столице
Сопровождение банкротства при кредитах в Москве начинается от 129 000 ₽ с возможностью рассрочки. Отдельно оплачиваются госпошлина и депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽. Средний срок процедуры — 6–9 месяцев, при спорах по дорогостоящему имуществу дольше. Уже в первые недели прекращаются звонки банков и коллекторов.
Кредитная история и жизнь после списания
После завершения процедуры в кредитной истории появляется отметка о банкротстве, которая хранится в бюро кредитных историй длительное время. Это не означает полную невозможность получить кредит в будущем, но банки будут оценивать такую заявку с повышенным вниманием. Повторно пройти упрощённое банкротство нельзя в течение 5 лет. Взамен должник получает то, чего не даёт ни одна реструктуризация: полное прекращение требований всех кредиторов, включённых в дело, и возможность формировать кредитную историю заново без многолетнего бремени старых долгов.